خسارت افت قیمت خودرو؛ چگونه حق قانونی خود را از بیمه بگیریم؟

ازهمین‌رو بیمه مرکزی و وزارت اقتصاد طی مصوبه‌ای، شرکت‌های بیمه را ملزم به قرار دادن افت قیمت خودرو در پوشش‌های اصلی بیمه شخص ثالث کردند. با اجرایی شدن قانون افت قیمت خودرو از ابتدای زمستان ۱۴۰۳، نحوه دریافت خسارت کسر قیمت برای بیمه‌گزاران به یک سوال بزرگ تبدیل شده است. طبق این قانون، بیمه شخص ثالث موظف به جبران خسارت افت قیمت خودرو در تصادفات است؛ بدون اینکه حق بیمه اضافه‌تری از بیمه‌گزار دریافت کند.

اگر خودروی شما نیز در یک حادثه رانندگی دچار افت قیمت شده است، می‌توانید خسارت آن را از بیمه شخص ثالث طرف مقصر دریافت کنید.

این دستورالعمل توسط بیمه مرکزی و با همکاری پلیس راهنمایی و رانندگی، مرکز وکلا و کارشناسان حقوقی دادگستری تدوین شده است. در ویدئوی زیر، بهروز بستگانی، معاون مرکز تدوین مقررات بیمه مرکزی، فرایند پرداخت خسارت خودرو توسط بیمه را به صورت جامع توضیح داده است:

افت قیمت خودرو و دلایل آن

آسیب‌های وارده به خودرو حتی بعد از تعمیر و تعویض قطعات منجر به کاهش شدید قیمت خودرو می‌شوند. از جمله عواملی که در میزان افت قیمت خودرو موثرند، می‌توان به موارد زیر اشاره کرد:

  • رنگ‌شدگی یا تعویض قطعات مثل گلگیرها، کاپوت و درب‌ها
  • شدت و میزان تصادف
  • سال ساخت و کارکرد خودرو
  • برند و مدل خودرو (خودروهای لوکس و خارجی افت قیمت بیشتری دارند)

هر چقدر سن خودرو کمتر و آسیب واردشده شدیدتر باشد، میزان کاهش قیمت خودرو نیز بیشتر خواهد بود. به همین خاطر است که مالکان خودروی صفر در صورت تصادف، با ضرر سنگین‌تری مواجه می‌شوند.

پرداخت خسارت افت قیمت خودرو به عهده کیست؟

مطابق با قانون مسئولیت مدنی و آیین‌نامه‌های بیمه مرکزی، راننده مقصر باید خسارت افت قیمت خودرو را به فرد زیان‌دیده بپردازد. از ابتدای دی ماه ۱۴۰۳ بیمه شخص ثالث افت قیمت خودرو را در فهرست پوشش‌های خود قرار داده است؛ به‌این‌ترتیب خسارت افت قیمت از بیمه شخص ثالث راننده مقصر پرداخت می‌شود. شرکت‌های بیمه ثالث موظف‌اند تا سقف ۲۰ درصد ارزش خودرو را به‌عنوان غرامت بپردازند. پرداخت مابه‌التفاوت خسارت اصلی و سقف پوشش افت قیمت باید توسط راننده مقصر پرداخت شود.

علاوه‌بر این، برخی از بیمه‌های بدنه افت قیمت خودرو را به‌عنوان پوشش اضافی ارائه می‌دهند. در صورت برخورداری از این پوشش، بیمه بدنه نیز می‌تواند خسارت ناشی از افت قیمت را جبران کند.

نحوه دریافت خسارت افت قیمت خودرو

قانون جدید بیمه شخص ثالث مبنی بر پوشش دادن افت قیمت خودرو، دریافت خسارت را برای مالکان آسیب‌دیده بسیار راحت‌تر از قبل کرده است. در گذشته، افت قیمت خودرو فقط به صورت موردی و با شکایت قضایی راننده زیان‌دیده از شرکت بیمه پرداخت می‌شد. اما با اجرایی شدن قانون جدید بیمه شخص ثالث در دی ماه ۱۴۰۳، پرداخت خسارت توسط این بیمه انجام می‌شود. در ادامه روش‌های مختلف دریافت خسارت افت قیمت خودرو را بیان می‌کنیم:

استفاده از بیمه شخص ثالث؛ طبق قانون جدید (دی ۱۴۰۳)

طبق دستورالعمل ابلاغی شورای عالی بیمه، غرامت افت قیمت خودرو توسط بیمه شخص ثالث پرداخت می‌شود. شرکت‌های بیمه بدون دریافت حق بیمه اضافه‌تر موظف به پوشش دادن افت قیمت خودرو هستند. میزان افت قیمت خودرو توسط موسسه بیمه، ارزیاب مستقل خسارت بیمه‌ای و کارشناسان رسمی دادگستری و قوه قضائیه تعیین می‌شود.

استفاده از پوشش‌های فرعی بیمه بدنه

برخی از شرکت‌های بیمه بدنه، افت قیمت خودرو را به صورت پوشش‌های فرعی به بیمه‌گزاران ارائه می‌دهند. در صورتی که هنگام خرید بیمه بدنه، این پوشش اضافی را نیز خریداری کرده باشید، هنگام تصادف می‌توانید غرامت افت قیمت خودرو را دریافت کنید.

مدارک لازم برای دریافت خسارت افت قیمت خودرو

برای دریافت خسارت افت قیمت خودرو از شرکت بیمه به مدارک زیر نیاز خواهید داشت:

  • کروکی تصادف
  • گزارش پلیس
  • مدارک شناسایی مالک خودرو
  • کارشناسی بیمه شخص ثالث راننده مقصر
  • بازدید ارزیاب بیمه از خودروی آسیب‌دیده

فرقی نمی‌کند قصد دریافت خسارت افت قیمت خودرو از بیمه شخص ثالث را دارید یا بیمه بدنه؛ در هر صورت ارائه مدارک بالا به شرکت بیمه ضروری است.

نحوه محاسبه افت قیمت خودرو در تصادفات

به گفته بهروز بستگانی، معاون مرکز مدیریت ریسک و تدوین مقررات بیمه مرکزی، سقف مالی پرداخت خسارت افت قیمت ۲۰ درصد ارزش خودرو است. همچنین بیمه مرکزی طی ابلاغیه‌ای، دستورالعمل محاسبه خسارت کسر قیمت خودرو را به شرکت‌های بیمه اعلام کرده است. در این دستورالعمل، مولفه‌های ضریب تصادف، ضریب سن خودرو و نوع خسارت (جزئی، متوسط و شدید) در مبلغ خسارت افت قیمت موثر هستند.

درصد افت قیمت خودرو در خسارت‌های جزئی

در خسارت‌های جزئی که با نظر کارشناس ارزیاب مشخص می‌شود، میزان افت قیمت خودرو را بر اساس سال تولید و قسمت آسیب‌دیده می‌توانید محاسبه کنید:

درصد افت قیمت خودرو در تصادفات جزئی (از ارزش کل خودرو)
 

مدل خودرو

سقف

کلاف، ستون، درب موتور، گلگیر عقب، سینی کف صندوق، شاسی عقب

شاسی جلو

سینی جلو و عقب، رکاب، درب جلو و عقب

گلگیر جلو

درب صندوق

کف اتاق

مدل سال

2.25%

1.50%

2.25%

0.75%

0.75%

3.00%

1 سال پایین‌تر

2.17%

1.45%

2.18%

0.73%

0.73%

2.90%

2 سال پایین‌تر

2.10%

1.40%

2.10%

0.70%

2.10%

2.80%

3 سال پایین‌تر

2.03%

1.35%

2.10%

0.68%

2.10%

2.70%

4 سال پایین‌تر

1.95%

1.30%

1.95%

0.65%

1.95%

2.60%

5 سال پایین‌تر

1.88%

1.25%

1.88%

0.63%

1.88%

2.50%

6 سال پایین‌تر

1.80%

1.20%

1.80%

0.60%

1.80%

2.40%

7 سال پایین‌تر

1.73%

1.15%

1.73%

0.58%

1.73%

2.30%

8 سال پایین‌تر

1.65%

1.10%

1.65%

0.55%

1.65%

2.20%

9 سال پایین‌تر

1.58%

1.05%

1.58%

0.53%

1.58%

2.10%

10 سال پایین‌تر

1.54%

1.03%

1.54%

0.51%

1.54%

2.05%

درصد افت قیمت خودرو در خسارت‌های متوسط

چنانچه تشخیص ارزیاب بیمه از آسیب‌های وارده به خودرو در دسته خسارت‌های متوسط قرار بگیرد، با استفاده از جدول زیر می‌توانید میزان افت قیمت خودرو را محاسبه کنید:

درصد افت قیمت خودرو در تصادفات متوسط (از ارزش کل خودرو)
 

مدل خودرو

سقف، شاسی جلو

کلاف، ستون، درب موتور، گلگیر عقب، درب صندوق

سینی جلو، سینی عقب، رکاب، درب جلو و عقب، گلگیر جلو

سینی کف صندوق، شاسی عقب

کف اتاق

مدل سال

3.75%

2.25%

1.50%

3.00%

4.50%

1 سال پایین‌تر

3.63%

2.18%

1.45%

2.90%

4.35%

2 سال پایین‌تر

3.50%

2.10%

1.40%

2.80%

4.20%

3 سال پایین‌تر

3.38%

2.03%

1.35%

2.70%

4.05%

4 سال پایین‌تر

3.25%

1.95%

1.30%

2.60%

3.90%

5 سال پایین‌تر

3.13%

1.88%

1.25%

2.50%

3.75%

6 سال پایین‌تر

3.00%

1.80%

1.20%

2.40%

3.60%

7 سال پایین‌تر

2.88%

1.73%

1.15%

2.30%

3.45%

8 سال پایین‌تر

2.75%

1.65%

1.10%

2.20%

3.30%

9 سال پایین‌تر

2.63%

1.58%

1.05%

2.10%

3.15%

10 سال پایین‌تر

2.56%

1.54%

1.03%

2.05%

3.08%

درصد افت قیمت خودرو در خسارت‌های شدید

چنانچه خسارت‌های وارد بر خودرو در تصادف، شدید ارزیابی شود، از جدول زیر می‌توانید اقدام به محاسبه افت قیمت خودرو کنید:

درصد افت قیمت خودرو در تصادفات شدید (از ارزش کل خودرو)
 

مدل خودرو

سقف، شاسی جلو

کلاف،

ستون،

درب موتور

سینی جلو و عقب،

رکاب، درب جلو و عقب، گلگیر جلو، بلوک سیلندر

گلگیر عقب، درب صندوق، سینی کف صندوق

شاسی عقب

کف اتاق

مدل سال

5.25%

3.00%

2.25%

3.75%

4.50%

6.00%

1 سال پایین‌تر

5.08%

2.90%

2.18%

3.63%

4.35%

5.80%

2 سال پایین‌تر

4.90%

2.80%

2.10%

3.50%

4.20%

5.60%

3 سال پایین‌تر

4.73%

2.70%

2.03%

3.38%

4.05%

5.40%

4 سال پایین‌تر

4.55%

2.60%

1.95%

3.25%

3.90%

5.20%

5 سال پایین‌تر

4.38%

2.50%

1.88%

3.13%

3.75%

5.00%

6 سال پایین‌تر

4.20%

2.40%

1.80%

3.00%

3.60%

4.80%

7 سال پایین‌تر

4.03%

2.30%

1.73%

2.88%

3.45%

4.60%

8 سال پایین‌تر

3.85%

2.20%

1.65%

2.75%

3.30%

4.40%

9 سال پایین‌تر

3.68%

2.10%

1.58%

2.63%

3.15%

4.20%

10 سال پایین‌تر

3.59%

2.05%

1.54%

2.56%

3.08%

4.10%

چه مواردی مشمول افت قیمت خودرو نمی‌شوند؟

طبق ابلاغیه بیمه مرکزی مبنی بر قانون جدید کسر قیمت خودرو، خودروهای بالای ۱۰ سال ساخت و برخی از قطعات خودرو مشمول طرح افت قیمت خودرو نمی‌شوند. این قطعات عبارت‌اند از:

  • سپر جلو و عقب
  • چراغ‌ها
  • جلو پنجره
  • آیینه‌ها
  • شیشه‌ها
  • شیشه سانروف و پانوراما
  • قفل درب‌ها
  • لوازم تزئینی
  • تایرها و رینگ‌ها
  • دستگیره‌ها
  • زه‌ها
  • دیفیوژر
  • فلاپ‌ها
  • برف‌پاک‌کن‌ها
  • دوربین‌ها
  • قطعات برقی
  • باتری
  • رادیاتور
  • حسگرها
  • قطعات داخلی اتاق

چنانچه آسیبی به هرکدام از قطعات بالا وارد شود، امکان دریافت خسارت کسر قیمت برای وسیله نقلیه وجود ندارد.

نکات مهم برای جلوگیری از مشکلات در دریافت خسارت

تا قبل از تصویب قانون جدید افت قیمت خودرو، دریافت خسارت افت قیمت فقط با توافق طرفین یا از طریق شکایت زیان‌دیده به شورای حل اختلاف قابل پیگیری بود. با تحت پوشش قرار گرفتن افت قیمت در بیمه شخص ثالث توجه به موارد زیر اهمیت فراوانی دارد:

  • عدم تعمیر خودرو: قبل از ارزیابی کارشناس بیمه یا دادگستری از تعمیر خودرو خودداری کنید.
  • ثبت تصاویر و مدارک حادثه: حتما از تمام بخش‌های آسیب‌دیده خودرو عکس بگیرید تا در صورت نیاز به کارشناس ارائه دهید.
  • تسریع در پیگیری: هرچند محدودیت زمانی برای شکایت وجود ندارد، اما بهتر است در کوتاه‌ترین زمان برای دریافت خسارت اقدام کنید.

علاوه‌بر موارد بالا، توصیه می‌کنیم برای کاهش ریسک مالی در حوادثی که شما مقصرید، سقف تعهد مالی بیمه‌نامه خود را افزایش دهید. به‌این‌ترتیب، در صورت وارد شدن خسارت به خودروی دیگری، همه یا بخش قابل توجهی از خسارت توسط بیمه ثالث پرداخت خواهد شد.

قبل از اینکه دیر شود، بیمه شخص ثالث بخرید!

با اجرای قوانین جدید از دی‌ماه 1403، دریافت خسارت افت قیمت خودرو از بیمه شخص ثالث امکان‌پذیر شده است. در صورتی که میزان خسارت فراتر از سقف تعهد مالی بیمه باشد، مابقی هزینه باید توسط مقصر حادثه پرداخت شود. همچنین استفاده از پوشش تکمیلی افت قیمت در بیمه بدنه می‌تواند به‌عنوان پشتوانه‌ای مالی برای جبران خسارات ناشی از افت ارزش خودرو عمل کند.

با خرید بیمه بدنه در کنار بیمه شخص ثالث هنگام بروز حادثه، بار مالی کمتری به فرد مقصر تحمیل می‌شود. با خرید آنلاین بیمه از بیمه‌دات‌کام ضمن مقایسه انواع بیمه‌نامه از شرکت‌های مختلف، بیمه مورد نظرتان را با بهترین قیمت تهیه کنید و با ارسال رایگان درب منزل تحویل بگیرید.

اخبار وبگردی را در اینجا بخوانید: