. به عبارتی کفگیرتان به ته دیگ خورده است و از آنجایی که روزهای بی شماری تا دریافت حقوق در پیش دارید. نمی دانید چگونه از سد بحران مالی در خانواده در ماه های فروردین و اردیبهشت بر آیید. از طرف دیگر هم حقوق نخستین ماه سال نو نصف و نیمه است و باید تا پایان اردیبهشت ماه صبر کنید.

اما اگر با برنامه ریزی، مدیریت مالی پایان سال را در دست بگیرید و از خرید های غیرضروری اجتناب کنید. خیلی از مشکلات اولیه حل خواهد شد. ولی روزها و شب های پایانی سال آنقدر بازار Store خرید شب عید پرشور و نشاط است که اغلب مردم از هفته های میانی اسفندماه به سراغ خرید شب عید می روند.

با این وجود مردم در روزهای پایانی سال از ذخیره مالی مناسبی برخوردار هستند و بازار خرید و فروش هم یکی از پررونق ترین روزهای سال به شمار می آید. وقتی مردم با تنوعی از پوشاک، کالاهای متفاوت و قیمت های نازل رو به رو می شوند ناخاسته شروع به خرید می کنند. بدون آن که بدانند ذخیره مالی ماه های سخت و دشوار را نیز خرج کرده اند از خرید شب عید لذت می برند.

خرید شب عید بدون برنامه ریزی

حقوق و عیدی پایان سال را گرفته اید و با جیب های پر به سراغ خرید شب عید می روید. آنقدر محو تنوع اجناس شده‌اید و آنقدر سرگرم خرید هستید که هر جنسی را که می بینید و می پسندید خرید می کنید. چون ارزان است. تصور می کنید این بهترین زمان ممکن برای خرید است. از طرفی با قیمت های رویایی رو به رو شده اید. بنابراین خریدها افزایش می‌یابد.

با این وجود در حال خرید هستید و از خرید یک شلوار جین راضی و خوشحال بنظر می آیید. اما چند مغازه جلوتر به طور اتفاقی چشم تان به شلوارهای جین با مدل ها و رنگ های زیباتر و با نرخ پایین تر رو به رو می‌شوید. نمی‌توانید از خرید آن چشم پوشی کنید واقعاً وسوسه برانگیز است. بنابراین تصمیم می‌گیرید یکی و دو خرید اضافه تر انجام دهید.

از سوی دیگر هم نمی‌توانید خرید قبلی‌تان را پس بدهید. چون فروشنده در هنگام خرید متذکر شده بود که به هیچ عنوان جنس فروخته شده پس گرفته نخواهد شد.

گاهی ممکن است در این میان چند شلوار، پیراهن، تی شرت و مانتو بخرید که هیچ برنامه ای برای این همه خرید نداشته‌اید. از طرفی هم امکان آن را می‌دهید که احتمالا نرخ‌ها در سال جدید افزایش یابد و این بهترین زمان و موقعیت خرید بوده و معتقد هستید سال آینده نمی‌توانید این همه خرید انجام دهید. با این حال از خریدتان خوشحال و راضی هستید و راهی منزلتان می شوید.

هزینه ها و مخارج یک ماه فروردین...

وقتی خوشحال هستید که پس از یک سال تلاش و کار مبلغ قابل توجهی در پایان سال در درست دارید. ممکن است حتی برنامه‌های خرج ماهیانه منزلتان را نیز فراموش کنید. چون پیش خودتان با این تصور که ایام نوروز است و باید خوش بگذرانید. همه مدیریت و بانکداری در خانواده را هم به همراه تعطیلات نوروز به تطیلی می کشانید. از جمله مخارج خرید مایحتاج و ضروری خانه که هر ماه آن را کنار می گذاشتید. مثل خرید گوشت، مرغ، لبنیات، برنج، روغن، هزینه های نسبی قبوض آب، برق، گاز، تلفن ثابت، تلفن همراه و...

با این حال حتی اقساط فروردین و اردیبهشت را هم از لیست پرداختی های خارج می کنید. پیش خودتان می گوید این همه قسط پرداخت کرده اید. حالا یک اقساط عقب بیافتد که مشکلی پیش نمی آید و از طرف دیگر بر این باورید که وقتی قرار است حقوق در فروردین ماه افزایش پیدا می کند یک جوری با افزایش حقوق کمی و سری را جبران خواهید کرد. قافل از آن که حقوق فروردین همواره کمترین میزان دریافتی است.

چرا باید به موضوع بانکداری بپردازیم

موضوع گزارش در رابطه با مدیریت و بانکداری خانواده در ایام نوروز است. مردم بدون برنامه ریزی و مدیریت خرید می کنند و بعداز ایام عید با مشکلات مالی مواجهه می شوند. این در صورتی است که ماه فروردین و اردیبهشت سخت ترین ماه به لحاظ مدیریت مالی و خانواده به شمار می آید.

در این راستا با دکتر محسن پرورش، مشاور سرمایه گذاری گفت و گویی صورت گرفته است که از نظرتان می گذرد.

دکتر محسن پرورزش، مشاور سرمایه گذاری در این خصوص می گوید: به زودی تعطیلات سال نو فرا خواهند رسید. همه برای شادی در آن ایام و شروع سالی موفق، امید و آرزو دارند. ازعوامل پایه ای و با اهمیت برای به شادی گذراندن تعطیلات سال نو، مدیریت مالی بر خود و هوشمندانه هزینه کردن است تا در هر سطحی از درآمد و امکانات که باشید، بدون ایجاد بار مالی غیر منطقی و بدون ایجاد تنش اضافی و خودساخته به تعطیلات بروید و از آن بیرون آیید.

برای اینکه بخواهید تعطیلات سال نو خاطره انگیزی داشته باشید، لازم نیست زیر بار قرض بروید. در واقع، اگر خود را مقروض کنید یا زیر فشار مالی قرار دهید چیزی به نام تعطیلات و شادی نخواهید داشت. در صورتی که بتوانید مدیریت مالی داشته باشید خواهید توانست تا بر دیگر جنبه های تعطیلات هم تسلط داشته باشید. بهترین هدیه ای که می توانید در تعطیلات سال نو به خود، خانواده و اطرافیان بدهید، آرامش و اخلاق خوب است که بدون آرامش مالی ایجاد نمی شود. آرامش مالی هم نتیجه مدیریت و برنامه ریزی درآمد و هزینه های شما است.

به خاطر بسپارید که تعطیلات سال نو فرصتی برای شادی و لذت بردن است نه قربانی کردن پول و درآمد.

برای هزینه‌های تعطیلات محدوده ای را مشخص و تعریف کنید

این مشاور سرمایه گذاری گفت: نخستین و مهم ترین قدم این است که مرزهای هزینه کردن خود را تعیین کنید. بدون دانستن این محدوده حتما به دردسر خواهید افتاد.

هزینه‌ها را در یک طرف ببینید و خودتان را به جای کارت بانک خود بگذارید و سعی کنید تا جایی که می توانید به هزینه‌ها اجازه ندهید موجودی شما را کمتر کنند.

برای این منظور، ابتدا هزینه ها تعطیلات را فهرست و دسته بندی کنید. سپس شروع به حذف آن‌هایی کنید که بدون آن‌ها هم تعطیلات خوبی خواهید داشت. یادتان باشد که این کار شاید قدری مشکل و حتی دردآور باشد ولی مهارت به کنار گذاشتن هر چیزی که بدون آن زندگی‌تان تفاوت زیادی نخواهد کرد را تمرین کنید.

او ادامه داد: این مهارت مهمی است که نه فقط در زمینه مدیریت مالی شما بلکه در تمام جنبه‌های زندگی‌تان هم کاربرد خواهد داشت؛ تجسم کنید تمام آن حرف هایی که اگر نزده بودید هم دل شریک زندگی تان نشکسته بود و هم از شما چیزی کم نشده بود، تمام آن دفعاتی که اگر در هنگام رانندگی عصبانی نشده بودید و هم موجب رنج، تنش و آسیب راننده دیگری نشده بودید و هم خودتان با آرامش بقیه مسیرتان را رفته بودید.

مثال‌های کاربرد این مهارت در زندگی بی شمار هستند. زندگی ما مملو از موضوعاتی است که اگر نبودند نه چیز زیادی از زندگی ما کم می شد و نه به آن اضافه می شد.

هزینه های بی فایده یا کم فایده تعطیلات هم می توانند زیاد باشند؛ نیم کیلو میوه کمتر در هر بار خرید، هدایای کمتری دادن، 20 درصد از مبلغ عیدی هایی که می دهید کم کردن، یک مهمانی Party نهار یا شام کمتر، یک پیراهن و یا دو جوراب کمتر و غیره. بنابراین جمع این‌ها چنان مبلغ قابل توجهی می شود که باور نخواهید کرد.

یک نکته مهم: مشخص کردن موارد هزینه ها و محدوده آنها همان استراتژی مالی شما برای تعطیلات هستند؛ مدیران خوب در دنیا همان هایی هستند که استراتژی مشخصی با توجه به شرایط درونی و بیرونی کارشان دارند و سپس به آن استراتژی وفادار می مانند.

شما تعطیلا تان را متناسب با شرایط خودتان بودجه بندی می کنید نه شرایط دیگران

دکتر پرورش می گوید: همکار ولخرج شما، شوهرخاله پولدار شما، همسایه پر زرق و برق شما و حتی خواهر یا برادر دست و دلباز شما، هیچ کدام الگوی شما در هزینه کردن نیستند؛ شما در شرایط متفاوتی با آنها قرار دارید. شرایط خود را بشناسید، آن را دوست داشته باشید، به آن احترام بگذارید و مطابق با آن بودجه خود را تعریف کنید. زندگی شما و شادی تعطیلات سال نو شما را شرایط خود شما تعیین می کند نه وضعیت مالی و نحوه زندگی دیگران.

او خاطر نشان کرد: اگر به تصویر بزرگ تر از تعطیلات سال نو یعنی مدیریت مالی شخصی نگاه کنید. همه روزها و مراحل زندگی که تعطیلات سال نو بخشی از آن هستند، اهمیت دارد.

مدیریت امور مالی شخصی از اوایل قرن بیستم زیر عنوان «اقتصاد خانه» یا «اقتصاد مصرف کننده» در دانشگاه‌ها تدریس می شد.

در اقتصاد، نظریه بازار عقیده دارد که در یک اقتصاد مبتنی بر بازار مصرف کنندگان عاقلانه و در جهت منافع خود عمل می کنند. لیکن، اندیشمندان اقتصادی اواخر قرن بیستم و اوایل قرن بیست و یکم به تدریج این فرضیه را مورد تردید قرار دادند و عقیده دارند که مصرف کنندگان در واقع عاقلانه عمل نمی کنند زیرا در اقتصادهای پیچیده تر امروز علم اقتصادی کافی ندارند.

بسیاری از مصرف کنندگان به علت نداشتن اطلاعات کافی و تحلیل درست، تصمیمات مالی عاقلانه ای برای خود نمی گیرند و بیشتر تحت تأثیر شرایط اطراف، اطلاعات، شایعات عمل کرده و تصمیمات خود را عاقلانه تر از آن چیزی که هست فرض می کنند. به این دلیل، مبحث مدیریت مالی شخصی هم اهمیت بیشتری یافته است و هم در دانشگاه ها تدریس می شود.

این کارشناس اقتصاد ادامه داد: نظریه های کاربردی این حوزه را به شکل نکات کوتاه بین مورد بررسی قرار می‌دهیم تا در زمان کمتر فایده بیشتری داشته باشد. امیدوارم آنقدر خوش اقبال بوده باشید که والدین تان این مهارت را از کودکی به شما آموخته باشند.

• تسلط بر خود داشته باشید و هرچه زودتر آن را بیاموزید

خریدن یک کالا با کارت بانکی تان کار راحتی است ولی صبر کنید تا پول آن را واقعا قبلا پس انداز کرده باشید.

• آینده مالی خودتان را در کنترل بگیرید

البته، تائید کرد: اگر یاد نگیرید که بول خودتان را مدیریت کنید، دیگران به جای شما، آن را مدیریت یا سوء مدیریت خواهند کرد. به جای این‌که به نصایح دیگران تکیه کنید، خودتان مدیر پول خودتان بشوید. برای این منظور، مطالعه کنید و از متخصصین مشاوره بگیرید. پس از آن، هرگز به کسی اجازه ندهید که برای شما تصمیم بگیرد؛ چه دوستی که انتظار دارد آخر هفته را با او به ولخرجی بپردازید و چه حتی فرزندتان که خواسته غیرمنطقی از شما دارد.

• بدانید که پول‌تان کجا می رود

او ادامه داد: در این مرحله یاد می گیرید که هزینه های شما از درآمدتان بیشتر نباشند. وقتی فهمیدید که مثلا هزینه استفاده شما از اینترنت منزل یا وعده های غذایی که با دوستتان بیرون از منزل می‌خورید در یک ماه دقیقا چه میزان است، خواهید فهمید که حتی تغییرات یا کاهش های اندک در هزینه های روزانه هایتان روزانه‌ شما ، می تواند چه تأثیر بزرگی در وضعیت مالی تان داشته باشد.

اغلب مردم هزینه های روزانه‌اشان را به دلیل کوچک بودن، کم اهمیت می بینند در حالی که بخش مهمی از بدهی‌ها یا کم آوردن های شان ناشی از همین نشتی های به ظاهر کوچک می باشد. باور کنید که اگر پول خود را صرف یک سری از لذت‌ها و خوشی‌های کوتاه مدت و زودگذر نکنید بسیار زودتر از آنچه که فکر کنید صاحب همان خانه کوچکی خواهید شد که همیشه رؤیایش را داشتید.

• هر چه زودتر یک صندوق اضطراری برای خود تشکیل دهید

دکتر محسن پرورش توصیه می کند: یک شعار معروف در مدیریت امور مالی شخصی این است: «اول دستمزد خودتان را پرداخت کنید».هیچ اهمیتی ندارد که چه مقدار بدهی یا قسط دارید، اصلا اهمیت ندارد که حقوق شما چقدر پایین هست، مهم این است که مقداری از آن را، هر قدر اندک، هر ماه به عنوان «صندوق اضطراری» به کناری بگذارید.

پول این صندوق شما را در برابر تلاطمات مالی محافظت کرده و موجب می شود که شب ها خواب راحتی داشته باشید. ویژگی دیگر این کار این است که اگر شما این عادت را در خود بپرورانید، به زودی پس اندازی بیش از یک «صندوق اضطراری» خواهید داشت و پول یک سفر خوب در تعطیلات و یا قسط خرید یک خانه یا خودرو متناسب با بودجه‌تان در آن جمع خواهد شد.

البته، توصیه می کنم که پول این صندوق را زیر بالش یا در گوشه‌ای پس انداز نکنید بلکه آن را در جایی بگذارید که به جای راکد ماندن، بر آن افزوده بشود مانند یک حساب سپرده بانکی و یا در یک صندوق سرمایه گذاری وگرنه، تورم آن را خواهد خورد.

اگر پول صندوق اضطراری را در یک حساب پس انداز می کنید، آن را در بانک متفاوتی با بانکی که حساب جاری تان در آن است قرار دهید.

• از سرمایه خود محافظت کنید.

بیمه هایی مانند آتش سوزی، سرقت، اتومبیل، عمر و غیره از ابزار مهم محافظت از سرمایه ای هستند که به زحمت به دست آورده اید.

همچنین، در کشورهای پیشرفته بسیاری از مردم برای خود یک مشاور انتخاب می کنند که در کشور ما هنوز اهمیت نقش این افراد به درستی شناخته نشده است.

وی ادامه داد: پس از توجه و به کارگیر مهارت های بالا، به نکات عملی در خرید کردن و پرداخت ها می پردازیم که به ویژه برای مدیریت مالی شما در تعطیلات سال نو حایز اهمیت هستند.

خریدهایتان را بر مبنای تعداد دفعات مصرف به ازای هر تومان حساب کنید

این کارشناس اقتصادی توصیه دارد: ممکن است از منظر مالی و بدون در نظر گرفتن عامل کیفیت، یک پیراهن صد هزار تومانی و مطابق با مد روز انتخاب خیلی بهتری از یک پیراهن دویست هزار تومانی و کلاسیک و یا غیر مد، به نظر بیاید ولی مهم ترین نکته این است که کدام یک بیشترین دفعات استفاده را برای شما خواهد داشت.

این نکته در هنگام خرید یک وسیله آشپزخانه جدید و زیبا یا یک کفش یا حتی خرید دو کیلو میوه هم صادق است؛ هنگام خرید این را در نظر بگیرید که از آن جنس چند بار استفاده خواهید کرد، یک کفش زیبا و مطابق مد که فقط در برخی موقعیت ها می توانید بپوشید و یا پیراهنی که می دانید به خاطر کیفیت پایین آن بیشتر از مثلا بیست بار نمی‌توانید آن را بپوشید یا میوه ای که می دانید مورد علاقه اعضاء خانواده یا مهمانان تان نیست، اصلا ارزش خریدن ندارند و تنها هدر دهنده پول و بودجه شما هستند.

او گفت: این توصیه را جدی بگیرید. تسلط بر احساسات از اصول مهم اقتصاد و سرمایه گذاری است. تصمیمات عاقلانه بر مبنای عوامل قابل اندازه گیری صورت می گیرند نه بر اساس رها کردن خواسته هایتن. بزرگ ترین تصمیمات و سیاست های اقتصادی از پایین ترین سطوح تا سطح کشورها و جهان فقط بر اساس یک حقیقت اتخاذ می‌شوند: منابع محدود و نیازهای نامحدود بشر. یک تصمیم اقتصادی درست در هر سطحی در استفاده بهینه از این منابع نامحدود برای پاسخ دادن به نیازهای نامحدود انسان ها است.

پول را برای کسب بیشترین تجربه لذت استفاده کنید نه برای اشیاء

او می گوید: در هنگام خریدهای غیر ضروری، به جای خرید اشیاء گران قیمت اگر پول خود را برای یک سفر، یک کنسرت، یک نمایش، یک گردش در پارک خرج کنید، تجربه شادمانی بیشتری به شما می دهد. شاخص شادی تنها بر اساس میزان ثروت سنجیده نمی شود بلکه میزان شادی کسب شده از یک ثروت معین عامل مهم تری است.

تنهایی خرید کنید...

آخرین باری را که همراه شما به شما گفت «چقدر بهت میاد»!، یادتان هست؟ خرید کردن تنهایی موجب می شود از میزان نفوذ احساسات زودگذر در تصمیم گیری های شما کاسته شود. با هم بودن را بگذارید برای پارک و مهمانی و فعالیت های خانوادگی و تفریحی.

برای خودتان واقعی خرید کنید نه برای خود رؤیاهایتان.

البته، این یک توصیه مهم برای همه جای زندگی است. در خرید کردن هم سعی کنید خودتان باشید و نه شبیه افرادی که رویایش را دارید. پول را خرج خیالات خود نکنید.

قانون 10 ثانیه

هر بار که می خواهید خریدی بکنید، ده ثانیه دست نگه دارید و از خودتان بپرسید آیا واقعا به این خرید نیاز دارید؟ حتی هنگام پرداخت صورتحساب تلفن همراه یا قبض برق منزل، ده ثانیه فکر کنید که آیا مثلا لازم هست که این مبلغ را بپردازید و یا با قدری مراقبت در مصرف می توانید ماه بعد مبلغی را ذخیره کنید؟

بودجه خود را با دستور 50/30/20 تنظیم کنید

• هزینه های ثابت.

همیشه هزینه هایی وجود دارند که ماهیانه تقریبا ثابت می مانند مانند اجاره خانه، شهریه دانشگاه، قسط خودرو، بازپرداخت وام و غیره. سعی کنید این هزینه های ثابت بیشتر از 50 درصد درآمد خالص شما را تشکیل ندهند.

• هزینه های متغیر.

این‌ها هزینه های روزمره شما هستند که می توانند از یک ماه تا ماه دیگر متفاوت باشند مانند خرید میوه، خواربار، بیرون غذا خوردن، مهمانی رفتن، خرید لباس، خرید تجهیزات و غیره. 30 درصد از درآمد خالص را برای این هزینه ها اختصاص دهید.

• پس انداز.

 

سعی کنید تا 20 درصد از درآمدتان را برای صندوق اضطراری و همین طور اهداف مالی بزرگ تر و دراز مدت خود مانند پول پیش خرید یا اجاره خانه یا خرید خودرو کنار بگذارید.

دکتر محسن پرورش مشاوره سرمایه گذاری در پایان این گزارش می گوید: هنوز مطلبی به موجزی شعر سعدی در مورد مدیریت مالی ندیده ام:

چو دخلت نیست خرج آهسته تر کن         که می گویند ملاحان سرودی

اگر باران به کوهستان نبارد                   به سالی دجله گردد خشک رودی

برای ورود به کانال تلگرام ما کلیک کنید.

داود آجورلو

 

 

اخبار وبگردی را در اینجا بخوانید:

وبگردی